Tem liquidez disponível e procura o que fazer ao seu dinheiro? Quer aplicar o seu dinheiro sem risco mas o seu banco não lhe dá uma taxa de juro aceitável nos seus depósitos a prazo? O que fazer? Será que os depósitos a prazo ainda valem a pena?
Os bancos não querem liquidez?
Porque é que o seu banco parece não querer o seu dinheiro, isto é, cada vez lhe oferece taxas mais baixas?
Parece estranho mas a generalidade dos bancos em Portugal parece que não quer o nosso dinheiro, propondo taxas de remuneração cada vez mais baixas. Desde a última crise de liquidez, em que as taxas dos depósitos chegaram a atingir mais de 7% em alguns bancos, passamos para taxas de zero nos dias que correm. Mas porquê? Podemos destacar alguns fatores:
- A queda das taxas Euribor não tem impacto apenas nas taxas de juro associadas ao crédito, mas também nas taxas aplicáveis às poupanças;
- O Banco de Portugal, assim como os bancos entre si, cobram juro sobre os depósitos decorrentes de excesso de liquidez;
- Apesar do crédito estar a aumentar, os bancos ainda não conseguem aplicar toda a sua liquidez disponível.
Estes três fatores têm levado os bancos tradicionais a não remunerar os depósitos a prazo e muito menos as contas à ordem. A palavra de ordem é poupança nos juros e cobrança de comissões nas principais operações.
Quais as alternativas?
Num cenário como o atual é natural que tenha pouco incentivo em manter o dinheiro aplicado num depósito a prazo. A tendência tem passado para o investimento no imobiliário (compra para arrendamento ou mesmo arrendamento de curta duração), investimentos nos mercados acionistas, os quais apresentam um maior risco.
Mas e quem não quer assumir riscos? Poderá por um lado recorrer a alguns produtos emitidos pelo Estado que ainda conferem algum retorno ou voltar-se para bancos que estão a procurar quota de mercado ou que têm estruturas de custos mais reduzidas. Falamos aqui de bancos com uma presença maioritariamente online e que não têm uma estrutura de balcões.
Depósitos a Prazo para novos clientes
Na análise que desenvolvemos não considerámos a oferta de depósitos a prazo para novos clientes. Na realidade as taxas promocionais que surgem nestas ofertas são interessantes, mas se fizermos bem as contas e tendo em conta o curto prazo, representam um benefício muito reduzido para o cliente. De notar que estas campanhas são interessantes para quem se quer manter no banco e não tanto para fazer um depósito e depois fechar a conta.
Depósitos a prazo tradicionais
Comparámos 5 bancos que costumam ser mais agressivos no que toca às taxas de juro dos depósitos a prazo e cujas contas à ordem não costumam ter um custo de manutenção (o EUROBIC cobra €2 por mês e é a exceção).
Do grupo de bancos destacamos o Banco BNI Europa que remunera os seus depósitos com taxas que vão até 1.10% (TANB) a um ano. Se optar por manter o dinheiro na sua conta a ordem, tem ainda uma remuneração até 1% (TANB) para montantes entre €1.000 e €5.000 (em escalões progressivos).
Da oferta do Banco BIG, destacamos os prazos de 120 dias (0.75%) e 200 dias (0.50%) (TANB).
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Instituição Financeira |
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| Prazo (dias) | BNI Europa | CTT | BIG | BEST | EUROBIC |
| 30 | 0,20% | 0,20% | 0,15% | 0,20% | |
| 90 | 0,40% | 0,20% | 0,20% | 0,25% | |
| 180 | 0,70% | 0,20% | 0,20% | 0,20% | 0,50% |
| 366 | 1,10% | 0,20% | 0,20% | 0,20% | 0,70% |
Sugestões práticas para rentabilizar o seu dinheiro
Se a sua preocupação é aplicar o dinheiro com baixo risco sugerimos:
- Procure mais informações e pesquise a oferta dos vários bancos tendo em atenção as suas necessidades do dia-a-dia;
- Idealmente deverá separar as suas poupanças da sua conta do dia-a-dia para evitar utilizar o dinheiro que deveria estar poupado;
- Para poupar dinheiro todos os meses poderá fazer uma transferência automática de um montante determinado para uma conta poupança. Assim garante que poupa dinheiro pois o processo não tem a sua influência.
- Se tem montantes elevados poderá optar por diversificar os seus investimentos por outros produtos que complementem os depósitos a prazo, como sendo os seguros de capitalização ou os produtos de aforro do Estado.
- Se as taxas de juro dos depósitos a prazo que lhe propõem fogem muito da média deverá procurar ter a garantia que o banco é credível e que o depósito é regulado pelo fundo de garantia de depósitos. Se a taxa for muito maior do que a média desconfie.
É possível poupar dinheiro e é necessário procurar as melhores taxas para conseguir ter algum retorno adicional. Nos dias que correm as taxas de aplicações com baixo risco são muito reduzidas, mas ainda é possível ganhar algum dinheiro. É preciso procurar.
