Com o mercado imobiliário ao rubro e o arrendamento escasso e muito inflacionado as alternativas de habitação acabam por ser mais reduzidas. As recentes diretivas do Banco de Portugal vêm também limitar as opções. Neste artigo falamos-lhe de uma alternativa que poderá considerar, o leasing imobiliário.

O que mudou recentemente?

O preço das casas não param de subir. Começando nas grandes cidades, a subida dos preços rapidamente passou para a periferia. A oferta de crédito habitação também contribui para esta subida pelo que o Banco de Portugal veio impossibilitar que os bancos concedam 100% do valor da compra. Assim, os clientes são obrigados a dispor de pelo menos 10% do valor da aquisição, acrescido do valor dos custos e impostos associados.

Pode ser uma alternativa?

O leasing imobiliário surgiu como um tipo de financiamento que estava mais associado às empresas. No entanto, com a dificuldade de aceder ao crédito habitação há alguns anos, o leasing passou a ser uma opção para alguns consumidores. No contexto das alterações recentes o leasing pode ser uma alternativa uma vez que não existe a proibição do financiamento a 100%.

Mas o que é na prática o leasing imobiliário?

Um leasing é um contrato de cedência de um determinado ativo em troca de um pagamento de uma renda. Quem cede é o locador (uma instituição financeira) e quem tem o usufruto é o locatário (uma pessoa ou uma empresa).

Na prática, um contrato de leasing assemelha-se ao contrato de crédito na medida em que existe um montante contratado, um prazo de pagamento e uma prestação. No entanto, existe uma grande diferença. No leasing, a propriedade do ativo é da instituição financeira ao passo que no contrato de crédito a propriedade é da pessoa ou empresa. E esta diferença é muito importante, como veremos de seguida.

Vantagens:

Todas as alternativas têm associadas vantagens e desvantagens. As vantagens do leasing imobiliário podem ser resumidas:

• Possibilidade de adquirir o imóvel sem dar um valor de entrada, uma vez que é possível um financiamento de 100% do valor da aquisição;
• Não sendo um crédito, não há lugar ao pagamento do imposto de selo sobre utilização do mesmo;
• O risco da operação será inferior a um contrato de crédito já que no leasing o imóvel é propriedade do banco que “apenas” cede a utilização do imóvel.

Desvantagens:

A principal desvantagem do leasing imobiliário está associada à propriedade do imóvel. O imóvel não é do cliente mas este mantem as suas obrigações relativamente ao contrato de financiamento. Assim, se deixar de pagar as rendas não terá qualquer direito sobre o valor já liquidado. No caso do crédito habitação, as prestações incluem sempre uma porção de redução do valor em dívida. Assim, a passagem do tempo representa o aumento da propriedade sobre o imóvel.

Leasing ou Crédito Habitação? O que escolher?

O crédito habitação é uma solução que protege e defende mais os direitos do cliente bancário. Assim, caso tenha alternativa, deverá sempre optar por esta solução, recorrendo ao leasing imobiliário apenas em situação de último recurso. Um crédito habitação poderá ter alguns custos acrescidos e um spread ligeiramente maior mas é uma solução mais interessante.

O que fazer?

Pedir um crédito habitação sem dispor de capitais próprios já não é uma possibilidade. É certo que muitas pessoas não têm alternativa mas também é certo que obter financiamento para a totalidade do capital e das despesas é uma solução arriscada e que implica uma prestação mais elevada que pode provocar um peso demasiado elevado no seu orçamento familiar, especialmente quando a taxa de juro subir.